“三人成團還能談條件”“好利率要靠‘拼’出來”“家人拼、朋友拼，愛拼才會贏”……你以為說的是網(wǎng)購“拼團”?不，這其實是銀行的營銷新策略。

出門打車可以拼車，外賣訂餐可以拼單，網(wǎng)上購物可以拼團……這些互聯(lián)網(wǎng)零售營銷策略近期也被銀行業(yè)金融機構(gòu)借鑒。除了“拼團貸款”“拼團理財”，今年一季度以來不少銀行流行起“拼團存款”，期待能夠在社交網(wǎng)絡(luò)進行拓客。

以建行為例，該行在其手機APP的存款界面推出了定存“拼團”活動，客戶可以將鏈接發(fā)到朋友圈、微信群，邀請好友一起組團存款，以享受更高的存款收益。比如一款存款產(chǎn)品，單人5萬元起存，年利率2.75%;而拼團可以3萬元起存，年利率達3.85%。

相對于大行，中小銀行尤其民營銀行更是熱衷于組團存款，且給出的存款利率相對更高。上海銀行推出的5萬元起三年期定存產(chǎn)品，“1人團”年利率僅為3.68%，“3人團”年利率則上漲到3.98%，而“5人團”年利率可達4.125%。

其實，近兩年銀行“存款大戰(zhàn)”的氛圍并不濃厚。那么，在監(jiān)管倡導(dǎo)降低負(fù)債端利率的當(dāng)下，此類“拼團存款”究竟是營銷噱頭還是高息攬儲大戰(zhàn)?

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，這類“拼團存款”更多的是銀行營銷手段，而非存款大戰(zhàn)。從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理角度看，銀行資產(chǎn)端的規(guī)模、利率對負(fù)債端是有傳導(dǎo)作用的。當(dāng)前，銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張的速度在減緩，加上資產(chǎn)端收益下滑的趨勢影響，負(fù)債端反而更需要降低成本。

曾剛說：“爭取更高的存款收益增加負(fù)債成本并不是明智的做法，有些銀行其實并不缺存款，更多的是基于監(jiān)管指標(biāo)達標(biāo)和與資產(chǎn)端匹配的考慮。”

據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測，3月份三年期定期存款的平均利率為3.29%。而上述“拼團存款”三年期4.125%的利率，相對于平均水平是略高一些，但也在市場報價利率范圍之內(nèi)，并未超出市場最高利率。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師殷燕敏告訴上證報記者：“由于疫情暴發(fā)，銀行線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，于是相對保守的銀行也開始加大線上營銷力度。不論是直播帶貨還是拼團理財、拼團存款，都是銀行互聯(lián)網(wǎng)化營銷的一種嘗試，未來銀行業(yè)務(wù)線上化的趨勢將進一步加速。”

從宏觀看，今年以來央行通過降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)向金融機構(gòu)提供了超3萬億元低成本資金，以積極下調(diào)政策利率，引導(dǎo)市場利率下行。

央行貨幣政策司司長孫國峰上周表示，隨著LPR改革深入推進，貸款市場利率市場化水平明顯提高，隨著市場利率整體下行，銀行發(fā)放貸款收益降低，為了保持和資產(chǎn)收益相匹配，銀行也會適當(dāng)降低其負(fù)債成本，從而引導(dǎo)存款利率下行。

(文章來源：上海證券報)

(責(zé)任編輯：DF524)

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