近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。《通知》規(guī)定，目前僅限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)可實(shí)施費(fèi)率可調(diào)機(jī)制。同時(shí)規(guī)定，首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間不早于產(chǎn)品上市銷(xiāo)售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。《通知》也細(xì)化了保險(xiǎn)公司不得上浮費(fèi)率的“負(fù)面清單”，規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售行為。

僅限自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)

考慮到科學(xué)性和可操作性，目前費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，僅限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期間為一年以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)。

《通知》規(guī)定，首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間不早于產(chǎn)品上市銷(xiāo)售之日起滿3年，每次費(fèi)率調(diào)整間隔不得短于1年。保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一，也受到了消費(fèi)者熱烈歡迎和市場(chǎng)廣泛關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，2019年，醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。

但從期限來(lái)看，絕大部分(大約八成)為1年期業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，不能有效滿足人民群眾長(zhǎng)期健康保障需求。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，過(guò)去的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的最長(zhǎng)期限是六年，由于保險(xiǎn)公司很難預(yù)計(jì)和控制長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用的上漲，所以在很大程度之上抑制了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的引入，將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)和費(fèi)率調(diào)整權(quán)交給市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。也會(huì)進(jìn)一步豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供保障期限較長(zhǎng)、保障責(zé)任更加充分的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

細(xì)化保險(xiǎn)公司不得上浮費(fèi)率的“負(fù)面清單”

為規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售行為，《通知》也要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)制定長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件。

那么，如果遇到費(fèi)用通脹的情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)上調(diào)費(fèi)率嗎?對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品是不是更貴了?

針對(duì)這一問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件是由各公司自己決定的。如果出現(xiàn)了醫(yī)療通脹，導(dǎo)致賠付率上升或者惡化，實(shí)際的賠付增加，那么保險(xiǎn)公司是可能會(huì)調(diào)費(fèi)的。但是《通知》也明確規(guī)定不能夠進(jìn)行費(fèi)率上調(diào)的情形。

具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品存在下列情形之一的，當(dāng)年度不得對(duì)該產(chǎn)品上浮費(fèi)率：(一)上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上;(二)上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;(三)銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者進(jìn)一步表示，消費(fèi)者覺(jué)得費(fèi)率上調(diào)之后的產(chǎn)品不劃算的話，如果終止合同，轉(zhuǎn)而去買(mǎi)別的產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者本身而言不會(huì)有太大的損失。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，消費(fèi)者選購(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，被保險(xiǎn)人同時(shí)擁有多份有效的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)單的，可以自主決定理賠申請(qǐng)順序。由于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，也不建議重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。另外，提示消費(fèi)者投保長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品后，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，或者保險(xiǎn)公司停售該產(chǎn)品，在合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司仍然要履行合同責(zé)任。

(文章來(lái)源：中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng))

關(guān)鍵詞： 長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)