4月2日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。什么樣的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品可以采取費率調(diào)整?保險公司銷售此類產(chǎn)品需要做何準備?費率多久調(diào)整一次?對于這些問題，《通知》作出詳細規(guī)范，為接下來產(chǎn)品落地提供了政策保障。

解決短期醫(yī)療險無法續(xù)保問題

對于醫(yī)療保險產(chǎn)品，消費者最為熟知的莫過于“百萬醫(yī)療險”。超過百萬元的保障、醫(yī)保目錄外也可報銷、綠色就醫(yī)通道服務(wù)以及低廉的保費，使“百萬醫(yī)療險”迅速成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療保險產(chǎn)品2019年保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。“但從期限來看，八成都是一年期的業(yè)務(wù)。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人對《金融時報》記者表示。

一年期醫(yī)療保險產(chǎn)品意味著保障不可持續(xù)，只能保一年看一年。面對消費者的呼聲和需求，盡管有保險公司推出保障續(xù)保的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，但最長保障期限不超過六年。

對于扎堆短期醫(yī)療保險產(chǎn)品這一現(xiàn)象，此前記者采訪過多位業(yè)內(nèi)人士，他們普遍認為，按照2006年出臺的《健康保險管理辦法》規(guī)定，長期健康險費率不能調(diào)整，保險公司很難預(yù)計10年、20年以后的賠付率。因此，人身險公司不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品，導(dǎo)致健康險市場短期險扎堆，同質(zhì)化嚴重。

不過，2019年11月份，銀保監(jiān)會發(fā)布新版《健康保險管理辦法》，規(guī)定保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整。此次《通知》發(fā)布無疑是將《健康保險管理辦法》的相關(guān)規(guī)定細化，為此類產(chǎn)品落地提供政策保障，引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題。

明確長期醫(yī)療險費率調(diào)整原則

所有的醫(yī)療保險產(chǎn)品今后都可以調(diào)整費率嗎?《通知》明確，僅限于以自然費率定價，且保險期間超過一年，或者保險期間雖不超過一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險產(chǎn)品。

“自然費率定價”隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，保費逐漸增加。與之相對的“均衡費率定價”，是保險公司將人在不同年齡的自然保險費結(jié)合利息因素，均勻地分配在各個年度，此類保單一般都有現(xiàn)金價值。

“此次費率調(diào)整限定在自然費率定價，主要是從科學(xué)性和操作性兩方面考慮。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人表示，一方面，保險公司對于醫(yī)療費用的上漲很難作出長期判斷;另一方面，則是出于對消費者的保護。均衡費率定價存在繳費期和保險期不一致的情況，如果繳費期結(jié)束后再調(diào)整費率，就涉及到消費者補繳保費的問題。均衡費率定價保單一般都具有現(xiàn)金價值，如果消費者對于費率調(diào)整不滿意而退保，則會產(chǎn)生其他損失。

從《通知》來看，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率并非保險公司想調(diào)就調(diào)，在開發(fā)前，保險公司應(yīng)制定相關(guān)辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機制和工作流程。費率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當清晰、客觀，具體可包括實際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

在調(diào)整時間方面，首次費率調(diào)整應(yīng)當不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年，每次費率調(diào)整的時間間隔不得短于一年。另外，保險公司可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調(diào)整幅度，但不得因為單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策。

《通知》還建立了“負面清單”：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會要求不得上浮費率的其他情形。存在上述任何一種情形，保險公司當年度不得上浮費率。

在保護消費者權(quán)益方面，《通知》要求保險公司應(yīng)當向投保人提供產(chǎn)品說明書，對費率調(diào)整情況進行詳細說明。同時，應(yīng)當以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障以及投保人可能面臨的各年度費率調(diào)整情況。

引導(dǎo)保險公司豐富產(chǎn)品供給

“細化了費率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，將有利于豐富產(chǎn)品供給，助推醫(yī)療保險市場健康發(fā)展。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人表示，通過費率調(diào)整機制的引入，保險公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風險，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的意愿進一步增強。同時，參考借鑒其他國家做法，將費率調(diào)整的決定權(quán)交由保險公司，有利于進一步激發(fā)市場活力，豐富產(chǎn)品供給。

上述負責人還透露，《通知》此前向行業(yè)征求過意見，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號，相信已經(jīng)有保險公司對此類產(chǎn)品進行了研究。

對于消費者而言，自身合法權(quán)益也將更好地得到保障。一方面，《通知》對保險公司費率調(diào)整行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定了保險公司費率調(diào)整應(yīng)當履行的信息披露和告知義務(wù)，也強調(diào)保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調(diào)整政策，有利于防止保險公司隨意調(diào)費、無依據(jù)調(diào)費;另一方面，通過大力發(fā)展長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化、或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風險，較好解決了消費者的后顧之憂。

另據(jù)記者了解，為防止混淆“短期”和“長期”醫(yī)療保險產(chǎn)品，銀保監(jiān)會正在研究出臺相關(guān)文件。

(文章來源：金融時報)

關(guān)鍵詞： 長期醫(yī)療險費率 險企