為落實今年的《政府工作報告》要求，強化穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)支持政策，促進銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放，以財政部為首的國務(wù)院相關(guān)職能部委密集發(fā)文，確保小微企業(yè)能順利獲得貸款。

6月2日，財政部、央行、發(fā)改委、銀保監(jiān)會和工信部五部門聯(lián)合發(fā)布通知稱，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要增加對小微企業(yè)的信貸資源配置，優(yōu)化風(fēng)險評估機制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔(dān)保的依賴，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔(dān)保的純信用貸款支持，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。

貸款期限不少于6個月

據(jù)上述五部門通知，自2020年6月1日起，人民銀行通過貨幣政策工具按季度購買符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)放的普惠小微信用貸款。符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為最新央行評級1級至5級的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、民營銀行。購買范圍為符合條件的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)2020年3月1日至12月31日期間新發(fā)放普惠小微信用貸款的40%，貸款期限不少于6個月。

通知要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極運用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，整合內(nèi)外部信用信息，提高對小微企業(yè)信用風(fēng)險評價和管控水平。要針對小微企業(yè)融資需求和特點，豐富信用貸款產(chǎn)品體系，鼓勵提升信用貸款中長期授信額度。要合理下放審批權(quán)限，提高小微企業(yè)信用貸款的發(fā)放效率。

獲得支持的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定普惠小微信用貸款投放增長目標(biāo)，將政策紅利讓利于小微企業(yè)，著力降低信用貸款發(fā)放利率。要建立2020年3月1日起的普惠小微信用貸款發(fā)放專項臺賬，及時報送人民銀行分支機構(gòu)和銀保監(jiān)會派出機構(gòu)，并保證數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整。要做好貸前審查和貸后管理，可要求企業(yè)提供穩(wěn)崗承諾書;貸款期間，企業(yè)應(yīng)當(dāng)保持就業(yè)崗位基本穩(wěn)定。要把控好信貸風(fēng)險，切實防范金融風(fēng)險積聚。

財政部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次通知是強化金融支持穩(wěn)企業(yè)的重要舉措。《政府工作報告》明確，要“強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持”“大幅拓展政府性融資擔(dān)保覆蓋面并明顯降低費率”。通知將激勵引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，與已出臺的各項政策形成合力，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴，助力做好“六穩(wěn)”工作、守住“六保”底線。

提高政策效益指標(biāo)分值

記者注意到，在上述五部門通知發(fā)布的前夕，財政部已先期出臺《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)績效評價指引》(以下簡稱《指引》)，目的就在于為支持更多小微企業(yè)獲得純信用貸款支持掃清技術(shù)上的障礙。

一段時期以來，在“重盈利考核”的績效評價導(dǎo)向下，政府性融資擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)了“壘大戶、掙快錢、高收費”以及“裹足不前”兩種發(fā)展傾向，政府關(guān)于小微企業(yè)金融扶持政策功能作用未能充分發(fā)揮。《指引》突出政策導(dǎo)向，著力引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、降低擔(dān)保費率、拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，有助于推動政府性融資擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)《指引》要求，銀行等金融機構(gòu)要提高政策效益指標(biāo)分值(在百分制中獨占40分)，重點考核新增支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模及占比、新增1000萬元及以下?lián)I(yè)務(wù)規(guī)模及占比、擔(dān)保費率等指標(biāo)，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)聚焦支小支農(nóng)、降低費率水平。

在經(jīng)營能力方面重點考核新增擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、放大倍數(shù)等指標(biāo)。將績效評價結(jié)果作為擔(dān)保機構(gòu)獲得資本金補充、風(fēng)險補償、補貼、獎勵等財政支持，與國家融資擔(dān)保基金優(yōu)先合作，以及確定負(fù)責(zé)人薪酬、工資總額的重要依據(jù)，增強機構(gòu)內(nèi)生動力。

中國政法大學(xué)財稅法教授施正文指出，無論是五部委通知還是財政部《指引》，都是著力引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)回歸擔(dān)保主業(yè)、聚焦支小支農(nóng)、降低擔(dān)保費率，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，讓綜合融資成本明顯下降。今年的《政府工作報告》提出，強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持。中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策再延長至明年3月底，對普惠型小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸。“應(yīng)該說，財政部等國務(wù)院部委的動作很快，上述政策正是對《政府工作報告》相關(guān)規(guī)定的落實。”

支持小微企業(yè)融資發(fā)展

在今年兩會期間，一些來自企業(yè)界的代表委員反映，當(dāng)前中小企業(yè)面臨的融資問題較多。實踐中上游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況比較好，但下游企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)還有差距，存在產(chǎn)品滯銷、價格下挫情況，導(dǎo)致上游防疫成本、人力成本、原材料成本也隨著在上升。現(xiàn)金流是企業(yè)的生命線，不少發(fā)展前景良好的企業(yè)一旦遇到重大風(fēng)險導(dǎo)致現(xiàn)金流出問題，就如同出現(xiàn)“腦梗”，馬上面臨死亡的境地。

小微企業(yè)貸款為什么這么難?施正文分析說，這主要是因為小微企業(yè)和銀行間存在嚴(yán)重的信息不對稱。銀行難以了解小微企業(yè)的財務(wù)信息和非財務(wù)信息，難以真實把握中小微企業(yè)的信用狀況和履約狀況，因此中小微企業(yè)融資過程中被拒的比例較高。同時，我國目前還缺少致力于小微企業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu)。專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行機構(gòu)數(shù)量有限，缺少統(tǒng)一的小微企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)。這些問題和現(xiàn)象都是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難的重要制約因素。

中央財經(jīng)大學(xué)高秦偉教授認(rèn)為，從金融機構(gòu)角度看，要加大減息降費力度，同時通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實體經(jīng)濟并獲得多元化收入。金融機構(gòu)也是市場化運作的主體，未來小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已非常明顯，銀行不能單純通過信貸利率和費用來賺取利潤，而應(yīng)通過發(fā)展金融科技，有效降低資金成本。

近年來，國務(wù)院大力推進政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，支持小微企業(yè)融資發(fā)展，在暢通金融服務(wù)毛細血管、引導(dǎo)更多金融“活水”流向小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用，但仍存在放大倍數(shù)不高、聚焦支小支農(nóng)不夠、擔(dān)保費率偏高等問題。財政部等密集出臺一系列落實小微企業(yè)信貸落實支持政策，將激勵引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，與已出臺的各項政策形成合力，有效緩解小微企業(yè)融資難融資貴，助力做好“六穩(wěn)”工作、守住“六保”底線。

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