疫情面前，社會大眾的健康意識和風險保障需求大幅提升。為了適應當前形勢發(fā)展，填補監(jiān)管制度空白，普通型人身保險精算迎來新規(guī)，新規(guī)調(diào)整了健康保險、意外傷害保險等風險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)，據(jù)測算，該類產(chǎn)品價格將下降3%～5%。

由于原有普通型人身保險精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應當前保險市場快速發(fā)展的需要。2月6日，銀保監(jiān)會公告稱，于近日印發(fā)了《普通型人身保險精算規(guī)定》(下稱《規(guī)定》)。

記者了解到，自2013年人身保險費率政策改革工作啟動以來，銀保監(jiān)會先后配套修訂了分紅險和萬能險精算規(guī)定，但普通險仍沿用《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》等相關(guān)規(guī)定，沒有單獨的精算制度。

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人對記者表示，《規(guī)定》從2019年年初就開始修訂了，征求了兩輪全行業(yè)意見，累計收集100多條意見反饋，大部分意見均被采納吸收。“在這個時間點推出《規(guī)定》，主要是考慮到，當前社會大眾健康意識和風險保障需求大幅提升，《規(guī)定》在這方面有一些新的要求，有助于推進風險保障類產(chǎn)品的發(fā)展。”

那么，《規(guī)定》將如何保護保險消費者權(quán)益?對保險公司、行業(yè)帶來哪些影響?填補了哪些監(jiān)管政策空白?

消費者：更容易地買到物美價廉的保險產(chǎn)品

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，此次《規(guī)定》調(diào)整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值參數(shù)，有助于推動此類產(chǎn)品價格進一步下降，提高消費者購買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測算，風險保障類產(chǎn)品價格將下降3%～5%。

此外，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險、部分躉交保險產(chǎn)品定價的平均附加費用率上限，讓產(chǎn)品更具有競爭力，消費者切實得到實惠。據(jù)測算，此類產(chǎn)品價格也將下降3%～5%。

推動風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，《規(guī)定》落地后，有多少保險產(chǎn)品價格會下降?適當調(diào)低風險保障類產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價值，是否會影響消費者權(quán)益?是否會引發(fā)消費者投訴糾紛或退保?

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人對記者表示，“各家公司在報備新產(chǎn)品的時候，風險保障類產(chǎn)品占大多數(shù)。絕大部分的產(chǎn)品都是風險保障類產(chǎn)品，還有少量的年金險或是長期儲蓄類的兩全險。目前普通型人身保險的占比越來越高，應該是超過了45%。”

該人身險部相關(guān)負責人表示，實務中發(fā)現(xiàn)保障類產(chǎn)品的消費者目前退保很少。降低前幾年的現(xiàn)金價值后，可以使風險保障的保險產(chǎn)品價格進一步下降，消費者會實實在在的受到這個好處。

“從中國香港還有境外其他保險市場來看，它們很多風險保障類產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價值為0或者很低。這次我們也是像它們靠攏，使保險公司開發(fā)的產(chǎn)品在國際上更具競爭力、提高險企開發(fā)意愿。同時，適當對現(xiàn)金價值做調(diào)整，保險公司給予銷售人員的費用支持可能會更多，也將提升銷售人員銷售風險保障類產(chǎn)品的積極性，有助于推動保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加大風險保障類產(chǎn)品的開發(fā)和推動力度。”他表示。

此外，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，銀保監(jiān)會正在積極推動重大疾病保險定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺意外傷害保險純風險發(fā)生率表，進一步推動風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費需求。

保險公司：開發(fā)風險保障類產(chǎn)品積極性會提高

《規(guī)定》出臺后，會對保險公司帶來哪些影響?保險公司是否會加快產(chǎn)品開發(fā)?保險公司在滿足消費者的同時，如果管控好自身風險?

根據(jù)《規(guī)定》，保險公司新開發(fā)的普通型人身保險產(chǎn)品應按照本通知要求執(zhí)行。在本通知印發(fā)前已審批或備案的普通型人身保險產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售，但應按照本通知要求提取責任準備金。

“老產(chǎn)品老辦法新產(chǎn)品新辦法。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人表示，存量產(chǎn)品暫時不動，希望對新產(chǎn)品開發(fā)能夠有更多支持。“對于老產(chǎn)品，在防范疫情過程中，通過擴展責任的方式，更好地滿足大家需求。”

2月1日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強黨的領(lǐng)導、為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供堅強政治保證的通知》中提出，對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

以往，對于保證續(xù)保的健康保險和人壽保險的責任準備金提取等沒有相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定。

“保證續(xù)保的健康保險和人壽保險計提責任準備金，量非常小，不會促使公司‘棄舊售新“。補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，填補監(jiān)管空白。”銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人稱。

值得注意的是，《規(guī)定》結(jié)合風險保障類產(chǎn)品、長期儲蓄類產(chǎn)品的不同特點，細化了相關(guān)要求、差別設定的相關(guān)參數(shù)。《規(guī)定》提升了年金保險等長期儲蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價值標準，據(jù)測算，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價值將提升5%～10%。

該負責人表示，風險保障類產(chǎn)品價格有一定下降能夠推動保險公司開發(fā)風險保障類產(chǎn)品的積極性，增加對消費者的吸引力。而對于長期儲蓄類產(chǎn)品，客戶更看重的是儲蓄增值，把長期儲蓄類產(chǎn)品的現(xiàn)金價值適當提升，有利于保險公司防范投訴糾紛風險。使保險公司在滿足消費者的同時，更好的適應市場變化。

監(jiān)管：填補政策空白

銀保監(jiān)會表示，《規(guī)定》重點體現(xiàn)了以下幾方面監(jiān)管導向：一是推動風險保障類產(chǎn)品發(fā)展，更好地保護保險消費者權(quán)益;三是適應當前形勢發(fā)展，填補監(jiān)管制度空白。補充了健康保險相關(guān)精算規(guī)定，新增對健康保險評估假設的相關(guān)要求;補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，促進此類產(chǎn)品健康發(fā)展;適應當前市場快速變化，新增了非平準保費未到期責任準備金等相關(guān)要求。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就相關(guān)問題答記者問表示，以往長期健康保險責任準備金等規(guī)定主要參照人壽保險有關(guān)精算規(guī)定執(zhí)行，此次《規(guī)定》新增了長期健康保險評估假設的相關(guān)要求，完善了健康保險精算體系。

此外，以往對于保證續(xù)保的健康保險和人壽保險的責任準備金提取等沒有相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》補充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，有助于促進此類產(chǎn)品健康發(fā)展，防范風險隱患。

另外，隨著保險市場的快速發(fā)展變化，非平準保費的產(chǎn)品日益增多，《規(guī)定》適應市場變化，新增了非平準保費未到期責任準備金計提方法等規(guī)定，填補了此類產(chǎn)品的監(jiān)管空白。

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