10月29日，螞蟻集團(tuán)A股打新開始。螞蟻上市或?qū)?chuàng)下新的IPO世界紀(jì)錄，而同樣創(chuàng)下世界紀(jì)錄的，是螞蟻及其生態(tài)伙伴在不同領(lǐng)域的數(shù)字化升級。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮下，螞蟻開放的金融科技能力，助力基金、保險、銀行等這些生態(tài)伙伴的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速。最新數(shù)據(jù)顯示，和螞蟻合作的金融機構(gòu)已經(jīng)超過2000家，其中約100多家合作銀行、約90家保險公司、約170家資管機構(gòu)等。

從魚到漁

機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速擴大普惠金融服務(wù)

螞蟻集團(tuán)招股書顯示，截至目前，螞蟻已經(jīng)和約100家銀行合作，其中既有全國性的商業(yè)銀行，也有來自各地的城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

今年疫情期間，這100多家銀行和螞蟻集團(tuán)、網(wǎng)商銀行一起發(fā)起了“無接觸貸款”，迸發(fā)了巨大的力量。而這其中，一家總部位于寧夏回族自治區(qū)石嘴山市的城商行，出人意外地成為了第一批加入無接觸貸款助微計劃的銀行。

作為一家西部地區(qū)的城商行，缺人才、缺技術(shù)、缺經(jīng)驗……地方銀行所面臨的種種困難，石嘴山銀行同樣有著切膚之痛。之所以能夠快速響應(yīng)，這與它過往和螞蟻在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型、數(shù)字化運營方面的合作、探索與積累有關(guān)。

盡管石嘴山銀行自2015年就確定了要做數(shù)字化、線上化的轉(zhuǎn)型。然而，現(xiàn)實是骨感的，缺乏健全的系統(tǒng)支撐，對線上業(yè)務(wù)理解不夠深入，導(dǎo)致開局不順。不得不承認(rèn)，當(dāng)時石嘴山銀行在線上的獲客、風(fēng)控和運營等方面有著明顯的短板，要想盡快取得突破，必須借助外力。

“當(dāng)時很多銀行都在做直銷銀行，大家沒想太明白到底該做什么。其實它跟開放式的手機銀行沒有本質(zhì)區(qū)別，除了可以開二類戶。”時任石嘴山銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部負(fù)責(zé)人的馮杰說。

彼時的螞蟻，其線上貸款業(yè)務(wù)主要以資產(chǎn)證券化為資金渠道，但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的日漸龐大以及監(jiān)管環(huán)境的變化，2018年以來，螞蟻走向全面開放，并力推聯(lián)合貸款模式，這給包括石嘴山銀行在內(nèi)的中小金融機構(gòu)帶來了機遇。在此背景下，石嘴山銀行與螞蟻金服迅速確立了合作意向，雙方的合作模式亦日益明晰，并于2018年10月正式落地。

“從真正開始對接，到系統(tǒng)開發(fā)連帶上線，再到業(yè)務(wù)落地——第一單業(yè)務(wù)成功放出去，只用了兩周多不到三周的時間。螞蟻方面的效率非常高，由于前期溝通充分，我們之間配合也很默契。”馮杰回憶稱，到目前為止，石嘴山銀行與螞蟻金服的合作從消費信貸開始，延伸到了網(wǎng)商貸、旺農(nóng)貸等業(yè)務(wù)，累計放款達(dá)到200多億元，服務(wù)了近70萬客戶。

“這幾年下來，我們不斷反思和總結(jié)，確立了自己的經(jīng)營理念與價值觀。”馮杰表示，在此基礎(chǔ)上，石嘴山銀行主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步清理成本較高的業(yè)務(wù)，將更多信貸資源傾斜給螞蟻金服這樣的合作方，推動貸款利率不斷下降。

更重要的是，在“耳濡目染”之下，通過與螞蟻金服等機構(gòu)的深度合作，石嘴山銀行學(xué)習(xí)到了技術(shù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等諸多方面的經(jīng)驗，逐漸沉淀出了自己的能力。

如今，這家行正在嘗試通過數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控模式，推出自營的小額信貸產(chǎn)品。

不只產(chǎn)品

攜手推動行業(yè)變革提升金融服務(wù)獲得率

不只在小貸領(lǐng)域，螞蟻更被老百姓熟悉的一個數(shù)字金融產(chǎn)品莫過于“余額寶”。余額寶的誕生，開啟了國人線上理財?shù)男路绞剑矌恿艘蝗盒』鸸境砷L為如今財富資管領(lǐng)域的新勢力。

當(dāng)時還名不見經(jīng)傳的天弘基金，原以為要敲開支付寶大門需要很長時間，然而簽了6個協(xié)議只用了4個郵件，讓時任天弘基金的項目負(fù)責(zé)人周曉明表示，這和以前在別的機構(gòu)里做的項目比太輕松了，以前談判就是拼體力，誰熬不住了就妥協(xié)。

雙方一起做了很多創(chuàng)新，比如以前基金公司直銷，都需要到官網(wǎng)上填寫身份信息、銀行賬號等，余額寶創(chuàng)造性地把基金的直銷系統(tǒng)和TA賬戶推向了支付寶的前臺，與支付寶的系統(tǒng)結(jié)合在了一起，流程得以簡化。

余額寶將投資門檻降低至1元，最大程度上實現(xiàn)了普惠，成為了國人理財心智的啟蒙。時至今日，余額寶仍是眾多消費者的入門理財產(chǎn)品，并是全球最大的貨幣市場基金產(chǎn)品。自2018年5月起，余額寶開始引入第三方公募基金管理公司。截至2020年6月30日，已經(jīng)有24家第三方公募基金管理公司共同提供余額寶的服務(wù)。

更重要的是，合作遠(yuǎn)不只這些，疫情之后的直播熱浪，也掀到了金融領(lǐng)域。成立剛四年的匯安基金，盡管還只是一家在行業(yè)處于中游的基金機構(gòu)，但是在6月支付寶理財直播節(jié)上，完成了一次華麗的“逆襲”。

“支付寶理財平臺的后臺系統(tǒng)很直觀，講得好不好，數(shù)據(jù)是不會騙人的。幸好，數(shù)據(jù)出來后，非常好。有個數(shù)據(jù)印象非常深刻，客戶的停留時間比較長。” 基金從業(yè)十年的匯安基金零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理魏嵬說。

正如螞蟻集團(tuán)董事長井賢棟27日在網(wǎng)上路演時表示，螞蟻集團(tuán)和金融機構(gòu)不是競爭關(guān)系，而是合作共贏。螞蟻集團(tuán)致力于推動普惠發(fā)展，服務(wù)那些以前沒有被服務(wù)到或者沒有被服務(wù)好的80%的群體——普通消費者和小微企業(yè)，螞蟻集團(tuán)用今天最好的技術(shù)和創(chuàng)新為他們提供需要的產(chǎn)品和服務(wù)。這是一個增量市場，不是一個存量的博弈;不是零和游戲，而是做大蛋糕并共同分享。大家共同創(chuàng)新產(chǎn)品，共同服務(wù)這個增量市場并共同分享這個收益。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主動貼近客戶和場景，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，是大勢所趨。而這方面正好是螞蟻集團(tuán)這類金融科技企業(yè)的優(yōu)勢。雙方的協(xié)同作戰(zhàn)，也進(jìn)一步提高了國內(nèi)老百姓的金融服務(wù)獲得率。

文/李玲

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