具體來看，《條款》顯示，新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。對(duì)比《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》，除外責(zé)任增加電池衰減、充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失。

對(duì)此，在張俊巖看來，需要注意的是，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)的基本原理，可保風(fēng)險(xiǎn)的要件之一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生要具有偶然性，當(dāng)前電池衰減是必然發(fā)生的情形，不符合可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。

龐博表示，新能源汽車電池衰減類似于自然磨損，非意外事故，所以屬于免責(zé)范圍。

“電池衰減屬于質(zhì)量問題，不是風(fēng)險(xiǎn)問題，不在保障范圍是合理的。”張磊也表示。

此外，和傳統(tǒng)車險(xiǎn)一樣，因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的減值損失等原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)新能源汽車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。而被保險(xiǎn)新能源汽車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，也在除外責(zé)任之列。

車主保費(fèi)是升是降？

既然《條款》擴(kuò)大了新能源車保障范圍，那么費(fèi)用是漲還是降?

此前，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》(以下簡(jiǎn)稱《說明》)，在費(fèi)率方面，《說明》顯示，相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%。三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%。

在龐博看來，純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率有所調(diào)整，25萬(wàn)元以下車型只降不漲，25萬(wàn)元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。考慮到投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的差異，整體來看占比情況，約50%降價(jià)，30%持平，20%上漲。

張俊巖表示，近年來的實(shí)踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車，之前沿用燃油車條款時(shí)，新能源車的費(fèi)率通常也高于燃油車。從《說明》來看，盡管基準(zhǔn)保費(fèi)有所下降，但考慮到目前新能源車的出險(xiǎn)率、維修費(fèi)用等較高的原因，使用專屬條款后費(fèi)率是否下降還有待觀察。

近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)銷量、保有量已連續(xù)六年居世界首位，到2021年三季度，我國(guó)新能源汽車保有量已達(dá)678萬(wàn)輛。

與此同時(shí)，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。張俊巖表示，《條款》的落地呼應(yīng)了消費(fèi)者的需求，也回應(yīng)了2020年9月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)的內(nèi)容。

龐博表示，《條款》解決了購(gòu)買新能源車的后顧之憂，意味著新能源汽車時(shí)代的到來，有利于整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)向新能源汽車進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)。(北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新)

關(guān)鍵詞： 專屬車險(xiǎn) 保障范圍